Мобильный банк или мобильный кошелёк — сервисы, которые сегодня актуальны не только в банковской отрасли, но и в розничной торговле, телекоме, для малого и среднего бизнеса, финтех-стартапов. Первый и главный вопрос: использовать индивидуальное решение или обратиться к коробочным?
Мы занимаемся разработкой индивидуальных мобильных банков, но признаём преимущества коробочных решений. На наш взгляд, два наиболее очевидных варианта использования мобильного банка «с белой этикеткой»:
- коробочные решения не просто платформа, а банк как услуга, что актуально для малого и среднего бизнеса;
- для проверки идеи концепции.
Остальные преимущества коробочных решений мобильных банков звучат лучше, чем они есть на самом деле. Между белым и чёрным — много оттенков серого. Мы постарались честно ответить на вопрос, когда лучше использовать индивидуальное решение, и разобраться с «преимуществами» готовых решений под брендом клиента.
«Это быстро»
Действительно, развернуть готовое решения под брендом клиента можно в разы быстрее, чем разработать с нуля. А теперь ответьте себе честно, насколько важна скорость выхода на рынок. Счёт идет на часы, дни или месяцы?
Если у вас уникальный продукт, взрывная идея, нет времени ждать — нужно снимать сливки и пользоваться всеми преимуществами первопроходца с коробочными решением.
А если продукт имеет близкие аналоги или выгоды для потребителя не до конца очевидны? Возможно, имеет смысл подождать, добавив уникальности своему продукту мобильным банкингом. И это займёт не так много времени, как вы думаете.
Сингапурский банк DNS открыл в Индии только мобильный банк — Digibank — за 9 месяцев. Для разработки выделили команду, независимую от основного банка, что позволило работать по системе Agile. За 9 месяцев был разработан мобильный банк и протестированы все компоненты цифровой платформы, от характеристик продукта и обработки транзакций при пиковой нагрузке до пользовательских сценариев.
У Альфа-Банка был единый мобильный банкинг для России, Беларуси, Украины и Казахстана. В общем приложении с едиными руководствами радикально изменить проектирование цифровых продуктов не было возможности, поэтому Альфа-Банк (Беларусь) решил создать своё приложение — InSync. Первый релиз состоялся через полгода.
Если время для вас решающий фактор — воспользуйтесь одним из коробочных решений. Если время ждёт — инвестируйте в собственное решение, это может оказаться правильным с точки зрения долгосрочного планирования.
«Это дешево»
Но вы ведь платите? Да, вы всё равно платите, и немало. А эти деньги поставщик готового решения потратит на функции, которые востребованы у большего числа заказчиков. Мечтаете о уведомлениях — получите планировщик бюджета. Тоже в общем-то неплохо, но не то, что нужно вам. А за разработку функций, которых нет в готовом решении, придётся доплатить, что также затянет время на запуск коробочного решения.
Создание собственного мобильного банка однозначно не будет стоить вам дешевле, но даст свободу, контроль и возможности для развития собственных компетенций.
«Нет смысла тратить деньги и время на неосновную компетенцию бизнеса»
На наш взгляд, это самый сильный аргумент в пользу готовых решений (а не стоимость и время запуска, как многие считают). Если мобильный банкинг или кошелёк не в приоритете для вашего бизнеса, решения на основе коробочного продукта позволят сконцентрироваться на привлечении клиентов, расширении текущей деятельности, маркетинговых активностях — словом, на приоритетных направлениях развития.
Только стоит помнить, что даже «простое» подключение к готовому решению банка всё равно требует времени и денег (возможно, гораздо больше, чем вы ожидали: см. предыдущие два пункта).
«Вы представляете уникальное решение под вашим лого»
Ваша уникальность заключается только в названии, брендинге и фирменных цветах кнопок? Если нет, откажитесь от коробочного решения.
Вы никогда не сделаете свой мобильный банкинг «именно таким» — вы почти всегда ограничены пространством готового решения. Приложения, использующие одно и то же коробочное решение, очень похожи между собой.
«Поставщики коробочных продуктов хорошо разбираются в своей отрасли, они уже всё придумали. Незачем изобретать колесо»
Это же верно и для разработчиков мобильных банков с нуля. Как правило, компании с опытом разработки мобильных банков хорошо разбираются в отрасли и умеют решать нетривиальные задачи.
Всё, что нужно, — найти компанию-разработчика, совместно написать техническое задание, календарный план и двигаться к цели.
«Индивидуальное решение для разных потребителей»
Нельзя создать индивидуальное решение из общей платформы. Вам всегда придётся идти на компромисс. В попытке сделать коробочный мобильный банк подходящим для большинства пользователей поставщики решений добавляют новые функции, потом ещё, ещё и ещё.
И вот у вас есть инструменты для малого бизнеса, расчёт кредита, планировщик бюджета и ещё много отличных функций — но нужны ли они вашим пользователям?
Или вы решите немного перенастроить функцию, которая уже есть в коробочном банкинге. Это выйдет за рамки общей архитектуры решения — и вот опять история про время и деньги.
В один день вы поймёте, что почти все функции мобильного банка, которыми пользуетесь, вы так или иначе перенастроили.
Лучше сделать узкоспециализированный мобильный банкинг с нуля, чем пытаться перенастроить функции, которые «совсем чуть-чуть» не такие, как нужно вам.
«В соглашении предусмотрены все форс-мажорные обстоятельства»
Даже если у вас есть договор на 1000 страниц с описанием всех возможных форс-мажорных ситуаций и условий предоставления услуги, у вас всё равно нет полной собственности.
Отсюда ограниченная гибкость, проблемы масштабирования, согласование почти каждого шага с компанией-провайдером, исходный код и серверы, к которым у вас нет доступа. Кроме этого, вы пользуетесь сторонним сервисом в отрасли, связанной с деньгами, где вопросы безопасности в приоритете как у разработчиков, так и у клиентов.
Да, разработка мобильного банка с нуля может и не быть дешёвой, но вы не зависимы от внешних источников, на которые можете оказывать только опосредованное влияние.
Подводя черту
Проанализируйте свой бизнес, сопоставьте долгосрочные риски с краткосрочными выгодами, поговорите с представителями разных сторон (например, с нами, чтобы узнать процесс разработки мобильного банка и оценить инвестиции).
Если у вас нет времени, денег и желания разбираться в новой теме — коробочный мобильный банк точно будет лучше, чем ничего.
Если вам становится тесно в рамках готового решения, начните заниматься поиском разработчиков уже сегодня — чем дольше вы откладываете, тем болезненнее в финансовом плане будет переход.
Если вы хотите разработать нишевый мобильный банк или приложение с большим потенциалом масштабирования — также выберите индивидуальную разработку. С точки зрения долгосрочного планирования, эти инвестиции могут оказаться более выгодными.